Billets numériques : ce qu'ils sont, comment ils fonctionnent et pourquoi ils changent la finance

Les billets numériques, des formes de monnaie émise par les banques centrales en version numérique, directement accessibles au grand public. Aussi appelés CBDC, ils ne sont pas des cryptomonnaies comme le Bitcoin, mais une version numérique de l’euro, du dollar ou du yen, contrôlée par l’État. Contrairement aux stablecoins comme USDT ou USDC, qui sont gérés par des entreprises privées, les billets numériques sont garantis par la banque centrale. C’est la même chose que d’avoir un billet de 20 euros dans votre portefeuille… sauf que c’est stocké dans votre téléphone, avec une trace numérique et des règles programmées.

Les CBDC, des monnaies numériques de banque centrale, sont en cours de test dans plus de 100 pays. La Chine a déjà lancé son yuan numérique, l’UE explore l’euro numérique, et même le Nigeria a déployé son eNaira. Ces systèmes permettent aux gouvernements de suivre les flux d’argent en temps réel, de réduire la fraude, et d’envoyer des aides directes aux citoyens sans passer par des intermédiaires. Mais ça ne veut pas dire que vous allez perdre votre vie privée : certains projets, comme celui de la Banque de France, prévoient des niveaux de confidentialité adaptés, avec des transactions anonymes jusqu’à un certain montant.

Les stablecoins, des actifs numériques liés à une monnaie fiduciaire comme le dollar ou l’euro, sont souvent confondus avec les billets numériques. Mais ils ne sont pas la même chose. Les stablecoins sont créés par des entreprises comme Tether ou Circle, et dépendent de leur réputation et de leurs réserves. Les billets numériques, eux, sont aussi sûrs que votre compte bancaire… mais sans banque intermédiaire. Vous les obtenez directement de la banque centrale, comme si elle était votre banque personnelle.

Et si vous pensez que c’est juste une question de technologie, réfléchissez-y : les billets numériques pourraient changer la façon dont vous payez vos factures, recevez votre salaire, ou même voyez vos impôts. Imaginez un système où les aides sociales sont versées automatiquement, où les paiements entre particuliers sont instantanés et gratuits, et où les fraudes sont presque impossibles. C’est ce que les billets numériques promettent. Mais ils posent aussi des questions : qui contrôle les règles ? Que se passe-t-il si le gouvernement décide de bloquer un paiement ?

Dans cette collection, vous trouverez des analyses concrètes sur les monnaies numériques, les risques des projets qui se présentent comme des CBDC, les différences entre les stablecoins et les vraies monnaies d’État, et comment certains pays utilisent déjà ces systèmes pour contourner les sanctions ou réformer leur système financier. Vous verrez comment le Bangladesh utilise les stablecoins malgré l’interdiction, comment les Iraniens survivent avec le DAI, et pourquoi certains tokens prétendent être des billets numériques alors qu’ils ne le sont pas. Tout ça, sans jargon, sans hype — juste les faits, les chiffres, et les pièges à éviter.